买错保险理赔遭拒 保险公司过失缔约被判承担60%的赔偿责任

车祸过后，物流公司损失了货物，考虑到购买了运输保险，便向保险公司索赔，结果遭拒绝，这才发现投错保。物流公司本应购买物流责任险，却买了货物运输险，那么保险公司有缔约过失责任吗？是否应承担赔偿？日前，上海市虹口区法院公开审理这起保险合同纠纷案件，判决物流公司自行承担40%的损失，保险公司承担60%的赔偿责任。

理赔却遭拒绝

2016年3月，小刘委托某物流公司，将一批价值20余万元的电动车从上海运至杭州。小刘向A保险公司投保货物运输险。物流公司也向B保险公司购买了一份保险，以防出现运输责任需要赔偿时能够由保险公司代为赔偿。不幸的是，运输车辆在途中发生事故，车上电动车全部损毁。小刘见状直接向A保险公司索赔，A保险公司赔偿小刘损失后，获得了保险代位追偿权，转头又向导致本次货物受损的直接运输方某物流公司索要赔偿。

物流公司暗暗庆幸已购买保险，于是也爽快地赔偿了A保险公司的损失。然而，当物流公司向B保险公司索赔时，却被拒绝，理由是物流公司在B保险公司购买的是货物运输险，依照该保险的性质，损失应当直接赔偿给货主，而不是物流公司，鉴于货主小刘的损失已得到赔偿，故公司已没有赔偿必要。

物流公司认为该保险系保险公司推荐购买，保险公司存在缔约过失责任，应当赔偿物流公司损失。物流公司于是将保险公司起诉至法院。

保险公司被判赔

法院审理后认为，本案主要争议焦点在于B保险公司是否构成缔约过失责任，以及如果构成缔约过失责任，如何赔偿。物流公司在B保险公司购买保险，本意是为了一旦发生事故造成货损，原本应由其赔付货主损失的责任可以由B保险公司来承担。

本案中，事故发生后，物流公司的损失却未能避免，究其原因在于物流公司投保的货物运输险专属于货主，物流公司对于其承运的货物不享有货主的所有人利益，因此其投保货物运输险自始不具有保险利益，与其利益匹配的应为物流责任险（简单来说就是买错了保险，物流公司本应购买物流责任险）。

保险公司作为专业保险机构，完全有能力区分两险种在保险利益归属及投保人利益保护上的不同，其在向投保人推介保险产品时应当进行如实告知和说明。结合物流货物保险单有关免于追偿条款的约定，法院有理由确信物流公司订立合同目的在于转移责任风险，而并非纯为第三人即货主利益投保。

本案中，物流公司在向货主赔偿完毕后，因欠缺保险利益而无法自其投保的货物运输险中得到赔偿，其损失的发生与保险公司未尽告知和说明义务存在因果关系。审理中，保险公司未举证证明其已就险种性质、区别及追偿风险进行告知和说明，法院认定保险公司在承保过程中存在过错。而物流公司在缔约时未审慎合理了解保险产品、履约中存在违约行为，亦应适用过失相抵原则，自担部分损失。据此，法院依法作出前述判决。（上法）

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