□海口农商银行副行长龙武
在经济下行的大环境下，大量中小微企业负债高居不下，尤其是今年新冠肺炎疫情的发生，中小企业受到重大冲击，很多原本就经营困难的中小企业，可谓是“雪上加霜”。银行面对这些客户也陷入两难，既想贷又不敢贷，特别是面对经营情况不好或中下的客户群体，是否予以授信以及额度高低难以把握。
近年来，中央对解决中小微企业融资问题的重视前所未有，监管部门加大出台政策措施的力度，在这种情况下中小微企业融资难题仍未得到根本解决，说明中小微企业融资困难有多层次原因。笔者从中小微企业信用体系角度分析主要有以下两点原因：第一，中小微企业先天缺乏足够融资资信。中小微企业天然存在不足，如经营规模小、财务实力弱、技术水平参差不齐、企业治理不健全、管理不规范、自身承受外部环境变化的能力较差、缺乏信用历史等，这使得银行按传统方法对其进行信用评估时，很难得到较高评分，因而难以达到金融机构的信贷准入门槛。第二，政府在信用体系建设中还应发挥更大作用。在海南自贸港信用体系建设中，中小微企业增信体系建设、金融机构服务中小微企业融资的激励机制建立、中小微企业融资相关的数据与信息披露等方面，政府部门还应发挥更大作用。
对于如何进一步破解中小微企业融资难题，有以下四条对策建议：
第一，信用体系建设制度法律化。推进海南自贸港一流营商环境的构建，需要完善相关法律规则与制度。笔者建议要从源头上把社会信用体系建设制度法律化，包括但不限于制定海南自贸港征信管理条例，为自贸港营商环境的优化提供法律保障。
第二，加强信用平台建设。一方面要加强个人诚信体系建设。据媒体报道，截至目前，全国只有三分之一的个人（自然人）信贷信息进入全国个人征信系统，还有约三分之二，即9亿多人没有信贷记录。推进社会信用体系建设，必须抓住这“三分之二”的“关键环节”。另外，建议建立海南自贸港全流程信用综合服务平台，对法人、非法人组织和自然人信用全流程进行管理，建立事前守信承诺、事中信用联动评价、事后信用联动奖惩的全流程机制，实现信用管终身。另外，还要加快信用信息交换平台的建设步伐，尽早实现各职能部门间的信用信息交换、归集。
第三，加大推进联合奖惩工作。加快制定各行业配套的红黑名单管理办法，尽快形成动态的红黑名单，一是以“红黑名单”为抓手，将列入严重失信的行为上报到海南自贸港全流程信用综合服务平台，即时推送，同步更新，对社会公布；二是将个人的失信行为通报至工作单位，使得职工不能失信、不敢失信、不想失信。三是依托海南自贸港全流程信用综合服务平台，向金融机构提供信用信息共享或信用报告查询服务，失信人不得提取剩余信贷资金和申请贷款等惩戒措施。
第四，开展诚信典型选树工作。一方面政府应积极组织开展诚信村、诚信社区、诚信商场、诚信企业等典型选树，鼓励支持社会资源向诚信主体集中，使诚信主体有更多实实在在的获得感。尤其是在工程建设、政务服务、融资担保等重点领域中让诚信企业有更多的机会参与。建议政府、企业、银行联合建立信用金融综合服务平台，借鉴其他省市，如江苏、福建等地的金融综合服务平台，通过平台可以将银行和客户拉在一起，为中小企业汇聚金融资源，从而避免地下金融和高利贷的泛滥，还能实现各职能部门之间的信息交换、归集，构建海南自贸港信用融资服务市场，更好地为中小企业服务。
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