办卡容易退卡难，商家关门跑路事件频发 预付消费出现新型违规变种 专家建议完善法律监管体系铲除顽疾

长沙仕薇国际美容美发连锁店铺关门停业，急坏上百名充值卡消费者（资料图）“刚充钱没多久，商家就关门跑路了。”家住北京的赵女士告诉记者，自己光顾多年的一家温泉酒店春节前已经“人去楼空”。和赵女士有着同样遭遇的消费者还有很多，在预付消费时代，虚假宣传、霸王条款、手续不规范等乱象频出，相关纠纷呈现快速上升趋势。

记者调研采访数月发现，多地消费者反映“办卡容易退卡近乎无门”，预付资金“打了水漂”。值得警惕的是，预付消费出现了一些新型的违规变种：不少商家将预付卡作为吸金手段违规开展信贷平台业务，预付消费与金融信贷捆绑衍生的新风险不断攀升。

新冠肺炎疫情暴发后，健身房、美容美发、教育培训等实体店消费按下“暂停键”，使得商家现金流承压。业内指出，须警惕现金流压力成为“催化剂”“导火索”，加剧原本就存在的乱象风险。

机构跑路频发

“预付资金”打水漂

“天冷了，本来想带全家人去昌平泡温泉，结果到了地方发现大门被蓝色铁皮给围起来了。”家住北京的赵女士怎么也想不到，自己光顾了好几年的四海合利温泉商务酒店在春节前已经“人去楼空”。

赵女士告诉记者，2016年年底，她购买了该酒店的VIP卡并充值5000元，2017年“双十一”活动期间又充值了2000元，现在卡里约3000元未消费金额打了水漂。记者通过企查查搜寻“北京四海合利商务酒店有限公司”发现，该公司已被法院列为失信被执行企业。

赵女士“踩”的是预付式消费的“坑”。所谓预付式消费，是指消费者预先向预付卡的发行者支付一定的资金，获得消费凭证，按次或按期获得商品或服务的消费方式，消费者从中享受一定的优惠。

预付卡领域乱象丛生

成为不法商家“吸金利器”

记者采访了解到，在北京、上海等一线城市，健身、美容美发、早教等预付卡起充金额往往以万元计。不少消费者反映，很多商家设置的霸王条款使得“办卡容易退卡近乎无门”“交钱容易退钱难于登天”。

消费者曹女士对记者说，她此前在自家小区地下车库的洗车行办了一张洗车卡，预存1000元，但洗了没几次就被洗车行告知卡片即将到期，如果想继续使用余额就需要再存入1000元重新激活卡片。“我之前还有好几百没花完，就又让我再充钱，太不合理了。”她说。

业内指出，不少商家急于扩张规模需要资金开店，还有的商家甚至以预付款为借口进行欺诈，或是吸收大量资金再以民间借贷等方式赚取利润，并不具备发放预付凭证的资质。在此背景下，“预付卡”俨然沦为部分不法商家“吸金”工具。近些年，预付式消费领域的恶意诈骗行为屡次出现。

近年来，预付式消费领域除原有问题外，租房贷、装修贷、美容贷、培训贷等“套路贷”，成为预付式消费的新变种，无形中放大了资金风险。

“我之前在一家亲子游泳中心报了体验课程，本来觉得挺好的，但被告知买课最少48课时起，算下来要交近15000元，我表示一下子交的钱太多了，对方就开始极力推荐它和一家互联网金融平台合作推出的分期贷款产品。”家住北京市朝阳区的李先生表示。

据中消协介绍，总体而言，当前预付式消费呈现隐蔽性、恶劣性、群体性三大新特点。所谓“隐蔽性”，是指预付费与金融信贷捆绑。2018年全国消协组织受理投诉情况显示，预付式消费与金融信贷捆绑叠加侵害消费者权益成为2018年消费者投诉的新特点。在装修房屋、美容整形、教育培训等消费领域，一些经营者在宣传时，有意淡化贷款的压力，甚至以无息贷款作为吸引。消费者通过经营者推荐的金融机构贷款、预付高额费用后，往往难以察觉相关风险，直到商家不履行承诺、服务缩水、甚至关门跑路时，才发现金融信贷条约中含有各种高额违约条款，消费者对服务不满或者享受不到服务时，仍需继续偿还金融贷款，造成消费者维权困难，权益受损。

维权难度大成本高

甚至“赢了官司却拿不回钱”

记者在采访中了解到，权益受损的消费者维权之路困难重重。

北京市房山区人民法院法官刘宁在接受记者采访时表示，部分经营者在销售预付消费卡时，仅提供一张卡片，在其自身系统内登记一些简单信息，甚至只是留一个手机号等，并未与消费者订立有明确条款的书面合同。由于缺乏证据，消费者仅凭自身描述很难对最初商家的承诺予以举证证明。

此外，在目前的司法实践中，很多这类案件还面临着“赢了官司拿不回钱”的尴尬局面。刘宁表示，在其实际接触的案件中，部分被告因能力问题而无法退款，有的被告则故意逃避退款义务。“即使消费者申请强制执行，但是很多被告已经无财产可供执行，消费者没法真正拿到退款的情形经常发生。”她说。

专家建议完善法律监管体系

铲除预付式消费顽疾

接受记者采访的业内专家指出，预付卡乱象频发有四大原因。一是法律不完善。目前，我国在预付式消费管理方面，《支付机构预付卡业务管理办法》《单用途商业预付卡管理办法》《欺诈消费者行为处罚办法》等规章的法律层级较低，覆盖范围有限，惩处力度不足，难以有效解决现实问题；部分消费者权益保护地方性法规虽有一些细化规定，但仅限局部地域，且由于缺乏上位法支撑，有些规定无法作出；二是信息不对称。在预付式消费中，消费者对经营者的主体信息缺乏了解，尤其是经营者的资质、信誉、经营状况、财务情况等；三是监管存漏洞。实践中，不具备发卡资质、不按规定发卡的情况仍然大量存在;四是失信低成本。从某种意义上讲，预付式消费是一种信用消费。目前我国信用体系建设尚不完善，经营者卷款跑路后，由于查不到被诉方，消费者难以有效维权。

专家建议，制定预付式消费专门法律，借鉴有关国家和地区的相关做法，强化准入限制、书面合同、资金存管、履约担保、费用退还、信息披露、冷静期、退市要求、法律责任等规定，特别要引入信用惩戒措施，强化追责到人，使失信人寸步难行，有效解决现实问题。同时，建议在民法典合同编、侵权编、物权编中做出相关规定，增强基本法律制度保障；在《消费者权益法护法》配套法规或者地方性法规中对预付式消费作出细化规定，增强可操作性和具体执行力。

专家呼吁，预付消费到了应引起高度重视的时候，整治乱象亟待有关部门出台“重典”，完善法律监管体制，避免让消费者再当“冤大头”。（经参）

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