春节花钱如流水要吃土？年后理财让你“仓中有余粮”

□本报记者洪佳佳

春节假期结束，节后银行理财产品会有什么新的投资机会？预计收益率将呈何种趋势？

多位银行理财经理表示，目前银行理财产品收益率整体在走下坡，预计未来也难呈上升趋势。记者在走访中发现，短期理财市场收益有所下滑。总体来看，银行理财平均收益率为4.37%左右；宝宝理财七天预期收益率为为2.5%-4%。理财师建议，在资金宽裕的前提下，普通投资者尽量选择期限较长的银行理财产品。

银理产品预期年化收益率4%

建议：长期持有

2018年，受到理财新规影响，银行理财产品的结构逐渐改变。根据普益标准金融数据平台的数据汇总，2018年，银行业金融机构共发行理财产品164686款，其中，预期收益型理财产品160205款，净值型理财产品4481款。

记者发现，目前海口市场上非保本型银行理财产品为主流，预期年化收益率多在4%左右。例如，农行推出“金钥匙”封闭净值型人民币理财产品，非保本浮动收益，期限141天，起存金额1万元起，业绩基准4%，中低级风险。针对保守型投资者的保本型理财产品寥寥可数，预期收益率也较低。以工行的个人人民币结构性存款产品为例，属保本浮动收益类，1万元起投，最短投资期限358天，业绩基准2.7%-3.6%。

海口某股份制银行综合金融理财师认为，2019年，保本理财的规模会进一步萎缩，存款利率最高或能达到年化4%以上，预计银行理财年化收益率低于4%的可能性不大。

融360此前发布的《2018年银行理财市场年度报告》也显示，2018年银行理财的平均预期收益率最高值在2月份，达到4.91%，之后持续下跌至12月份的4.4%。

上述理财师建议，考虑到银行理财产品收益持续走弱，在资金流动性需求不强的前提下，普通投资者可以尽量选择期限较长的产品。

券商集合理财

去年表现不俗

建议：适当关注

此外，据相关媒体报道，近日部分券商为客户推出了限时高收益理财产品招揽、回馈客户，最高预期年化收益率给至6%，为宝宝类理财明星产品“余额宝”收益2倍有余。

这部分业务被称为券商集合理财，由证券公司发行，并将投资者的资金投资于股票、债券等金融产品的一种理财服务，其风险和收益介于储蓄和股票投资之间。

东方财富Choice的数据显示，2018年券商理财产品收益方面还是可圈可点的。年内上证指数下跌25%左右，券商理财产品有6237只产品收益率跑赢同期大盘，占比95.84%；有126只产品收益率超过10%，9只产品收益率超过50%，5只产品收益率超过100%。

大额存单利率多次上浮

建议：重点关注

“个人大额存单利率最高上浮55%。”日前，记者从南洋商业银行海口分行获悉，该行再次上调个人大额存单利率，最高3年期年化存款利率4.1%。

一边是，各种理财产品的利率的逐渐减少，一边是大额存单开始逐渐走高。随着2018年理财市场的急剧下滑，大额存单在去年4月份到6月份间，呈现了一个集中上升的趋势。

眼下，不少银行都对大额存单的利率在基准利率上进行了一定程度的上浮，与银行普通的定期存款比起来，大额存单在利率这一块的优势十分明显。以南洋商业银行大额存单为例，20万元起存，1年期、2年前和3年期年化利率分别为2.325%、3.255%和4.1%。如果不能长期存款，还可以选择1个月、3个月或半年的短期大额存单产品，年化利率分别是0.9213%、1.705%和2.015%。

该行相关负责人表示，大额存单本质上依旧是存款，享受《存款保险制度》的保障，安全性不错，但是比银行定期存款的收益率要高，期限较长的大额存单都能保持4%以上，比国债和部分债券型理财产品的收益率都要高。

同时大额存单还享受靠档计息的福利，所谓靠档计息，就是未到期提前支取不会像定期存款那样会进行活期计息，这就意味着大额存单的流动性不错。

互联网理财

七日年化收益率2.5%起

建议：灵活配置

“日常消费的钱一般都会放在余额宝里，到期也不取出来，一直存着，等有了大额消费的时候，比如旅游，才会把需要花的钱从中赎回来。”海口市民菲菲向记者分享了她投资定期理财的心得：长期储蓄买银行理财产品，短期闲钱放“宝宝”里，既不降低生活水平，存取也很方便。

除了银行，支付宝、京东通等多个金融平台业可购买定期理财产品。相对于银行的定期理财，这些产品投资门槛更低，一般最低1000元即可投资。此外，可选择的投资期限也比较灵活。

金融平台的定期理财产品期限一般为7天、14天、30天、60天甚至更长时间，可选择性较多，也比较灵活，投资者完全可以根据资金收支周转的情况，选择适合的存续期。

收益率方面，七日年化收益率一般约为2.5%~4%，续存时间越长，收益率越高。例如，支付宝平台上的余额宝-天弘余额宝基金，理财期限为7天，七日年化2.548%，万份收益0.6851元。也就是说，若投资一万元，定期七天的收益则为4.79元。又如，京东金融上的建信养老飞益鑫，该产品由建信养老金管理有限责任公司发行，属于个人养老保障管理产品，近七日年化3.923%，万份收益1.0486元，理财期限30天。换算成预期收益则是，投资一万元，30天后收益31.45元。

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稳健投资成家庭理财主流

如今，家庭理财规划已成为每个家庭必做的事情，如工作者需规划日常消费，老人需规划养老，子女需规划教育，买房购车需规划贷款等，从家庭资产风险的角度看：家庭理财规划，则是越稳健就越合适。

一、掌握现时状况

制定家庭理财方案，首先要全面掌握家庭的收入、支出以及资产负债，对目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。一般情况下，当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机的可能性较小。

二、设定目标

制定家庭理财目标要根据目前所处的人生阶段而言，根据预期实现时间的长短，可以把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，以实现各个理财目标。

三、风险承受力预估

只要是投资，就会伴随一定的风险。风险承受能力的高低也是家庭理财规划中必须考虑的因素，要根据自己接受的风险程度，选择适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票;若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如基金、国债等。

四、选择投资工具

制定家庭理财规划方案时，可按照理财目标实现周期和预期回报为自己定下投资期限和选择的投资工具，不然在理财期间遇到紧急情况需要动用资金时，就可能因为资金套现能力弱而蒙受损失。

五、配置10%的家庭保险

无论是双职工家庭还是单薪家庭，在做家庭理财规划时，最好把保险考虑在内，以便在发生意外情况时，能够尽量减小家庭经济损失，保证家人的正常生活免受影响。

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