当前，解决小微企业等普惠金融人群的融资问题正在成为各家银行和普惠金融机构的重点攻坚目标。
自2018年以来，央行为纾困小微企业等普惠金融融资缺口，多次对涉及小微企业贷款的银行实施定向降准，累计释放万亿元资金。但这仍难以解决普惠信贷风控成本的居高不下、盈利难的核心痛点，商业模式的创新迫在眉睫。
中国社科院国家金融与发展实验室发布的《中国普惠金融创新报告（2018）》（以下简称《报告》）中指出，得益于金融科技创新的加速，中国普惠金融生态体系正日益发展和完善，正形成全新的服务模式，很大程度上突破了普惠金融发展的商业可持续瓶颈。值得注意的是，《报告》中提出的“开放式聚合借贷服务平台模式”则是在商业模式和可持续性创新上对普惠信贷的深化进行了有益探索。《报告》案例披露，平安集团旗下的平安普惠率先实践了这一普惠金融业务模式。
把脉小微企业融资
近年来，不少机构都将小微金融视作一块开发程度偏低的金融“处女地”，但鲜少有人打赢这场攻坚战。传统金融机构作为“主动脉”，如果没有“毛细血管”体系，无法有效输血到末端的小微企业。
《报告》认为，对以银行为代表的传统金融机构而言，在面对分布分散、需求复杂的小微企业时，一方面缺乏风控建模的数据支撑，另一方面，由于缺乏抵押物、生命周期短、经营情况不稳定、服务成本高等现状，囿于投入产出的“性价比”，传统金融机构也因此失去了掘金小微金融的动力，小微企业成为了传统融资服务体系中的“次级客户”。
近年来，金融科技创新为推动小微金融发展起到了重大作用。但单纯依靠技术在短时间内难以解决小微企业诸多问题。因此，当务之急应该是如何把技术和线下金融服务体系相结合，通过商业模式创新找出一条既符合行业发展现状又满足小微客群需求的全新探索之路。
“开放聚合”打通多场景优势
针对目前小微金融种种的难点，以平安普惠为代表的“开放式聚合借贷服务平台”借助其资源挖掘、聚拢和匹配的能力，聚合信贷业务链条中具有模块优势的参与者，集各方的能力和资源，共同修建“最后一百米”的引流之渠。这对于市场供给双方都是一种更为理性、高效的商业模式。
所谓“开放式聚合借贷服务平台模式”，是以金融科技为基础搭建开放式借贷服务平台，将借贷业务流程进行模块化拆分，以标准化的聚合机制将场景方、增信方、资金方等信贷业务产业链中的参与主体进行连接，共同提供借贷服务。而平安普惠这类开放式聚合平台的具体做法，是将产品设计、资金获取、获客营销、风险评估、增信、贷后管理等全流程各环节模块化，在现有监管和法规框架内向各个环节中具有相对优势的合作方进行开放，使各方在开放式聚合平台上共同合作完成贷款。聚合平台模式下的协同效应，有助于提高各方服务小微企业的能力和效率，实现运营成本、风险成本和资金成本的“三降”，使业务在稳健运营的前提下形成规模效应，进一步摊薄单位成本，促动信贷服务逐步实现从“普”到“惠”的裂变。
资料显示，2005年以来，平安普惠已累计为以小微、个体工商户为主的800万借款人提供借款服务，其业务遍布全国310个城市，三线及以下城市覆盖率达93%。为进一步推动平安普惠“聚合模式”在金融领域的实践应用，2018年4月4日平安普惠海南分公司成立，积极为海南小微企业、中低收入群体等普惠金融人群提供借款服务支持。（撰文/晓原）
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